Hypotéka pre živnostníkov (SZČO) a majiteľov s.r.o.

Finančnému poradenstvu a sprostredkovaniu sa venujem vyše 10 rokov. Klientom pomáham pri optimálnom výbere a nastavení finančných produktov. Okrem toho sa venujem aj analytickej činnosti a tvorbe porovnávacích nástrojov.

hypoteka pre zivnostnikov a sro

Aby dostal živnostník (SZČO) alebo majiteľ sro hypotéku, tak v tom musí vedieť plávať. Aké sú základné pravidlá a podmienky na získanie hypotéky s príjmom z podnikania?

Hypotéka pre živnostníkov a majiteľov firiem býva často problematická. Banka si vyžaduje splnenie väčšieho množstva podmienok, treba dokladať viacero papierov a potvrdení. Existujú dve základné kritériá (KO podmienky), ktoré musí klient splniť za každých okolností. Musí vedieť vydokladovať príjem zo svojho podnikania a musí preukázať, že podniká dostatočne dlho. A práve na týchto dvoch podmienkach si vyláme zuby drvivá väčšina neúspešných žiadateľov o úver.

Pozrime sa teda aké ma podnikateľ možnosti a čo musí splniť, aby získal hypotéku.

 

Dokladovanie príjmu

Kameň úrazu u väčšiny podnikateľov. Vedia zarobiť peniaze, ale mnohokrát ich účtovne nevedia vydokladovať kvôli optimalizácii daňového priznania. A práve preto je dobré vedieť ako sa banky stavajú k výpočtu príjmu podnikateľa. Vo všeobecnosti platí, že banky vypočítavajú príjem z podnikateľskej činnosti dvoma spôsobmi.

 

Percento z tržieb

Pri tejto možnosti banky akceptujú ako príjem klienta určité % z celkových tržieb (obratov) podnikania, ktoré následne predelí číslom 12. Pokiaľ je klient čiastočným spoločníkom v sro, treba celkové tržby firmy vynásobiť percentom, ktorým je spoločníkom vo firme. To, aké percento tržieb akceptujú jednotlivé banky, nájdete v tabuľke nižšie.

 

Banka/typ príjmuSLSPVÚBTatra bankaČSOBPrimaUnicreditOTPmBankPoštová banka
SZČO: % tržieb10%/40%*10%20%30%---20%-
sro: % tržieb10%10%20%10%----10%
Legenda:
* - štandardne 10%, pri SZČO s paušálnymi výdavkami až 40%

 

Niektoré banky akceptujú pri komorových pracovníkoch (notári, advokáti, lekári, finanční poradcovia) bez ohľadu na to, či fungujú ako SZČO alebo s.r.o. až 60% tržieb. V niektorých bankách sa dá uznať podobné percento celkových tržieb aj pri programátoroch a IT pracovníkoch.

 

Hospodársky výsledok podnikania

Druhou možnosťou, ktorou klient vie dokladovať príjem zo živnosti alebo sro je hospodársky výsledok. Banka vypočítava príjem klienta podľa konkrétneho vzorca, ktorý vychádza z údajov daňového priznania.

Pokiaľ je hospodársky výsledok záporný, banky neakceptujú ani prvú možnosť dokladovania príjmu – tržby z podnikania! Jedna jediná banka akceptuje záporný hospodársky výsledok, takže pozor na to, ako sa bude optimalizovať daňové priznanie.

V nasledujúcej tabuľke je zobrazené, ako sa stavajú jednotlivé banky k tomuto spôsobu výpočtu t.j. či ho akceptujú alebo nie.

 

Banka/typ príjmuSLSPVÚBTatra bankaČSOBPrimaUnicreditOTPmBankPoštová banka
SZČO: ((základ dane - zapl. daň)/12)ánoánoánoánoánoIV**ánoánoáno
sro: (hospodársky výsledok/12)áno-áno-áno---áno
Legenda:
** - individuálny výpočet
((základ dane - zapl. daň)/12) = ((r. 65 + r. 72 - r. 81 + r. 106) / 12 )
(hospodársky výsledok/12) = (r. 38 / 12)
r. = riadok z daňového priznania

 

Zamestnanecký pomer

Pokiaľ ani jeden z dvoch predchádzajúcich spôsobov výpočtu príjmu nestačí na získanie hypotéky, jedinou možnosťou klienta je zamestnať sa.

 

Doba trvania podnikania

Druhým kritériom, ktoré banka sleduje pri podnikateľoch je trvanie ich podnikania. Každá banka má stanovenú minimálnu dobu trvania podnikania.  Aké sú minimálne doby trvania podnikania v bankách, nájdete v tabuľke nižšie.

 

Banka/trvanie podnikaniaSLSPVÚBTatra bankaČSOBPrimaUnicreditOTPmBankPoštová banka
SZČO6 mes. ZO18 mes.1 ZO / 24 mes. *12 mes.1 ZO24 mes.2 ZO1 ZO24 mes.
s.r.o.6 mes. ZO24 mes.24 mes.12 mes.1 ZO24 mes.2 ZO24 mes.24 mes.
Legenda:
* - pri výpočte cez zisk sa berie 1 ZO a pri výpočte na tržby 24 mes.
ZO - zdaňovacie obdobie od januára do decembra

 

Hypotéka pre živnostníkov a sro nejde s „malými“ bankami dokopy

Pokiaľ sa detailnejšie pozriete na podmienky jendnotlivých bánk, zistíte, že hypotéka s príjmom z podnikania je priechodnejšia predovšetkým v bankách veľkej štvorky – SLSP, VÚB, Tatra banka a ČSOB. Malé banky sa na príjem podnikateľov pozerajú dosť obozretne a priestor na splnenie ich podmienok je relatívne malý.

 

Záver

Plánujte! Na hypotéku sa treba dlhodobo pripravovať tak, aby účtovné výsledky vášho podnikania dokázali banky akceptovať. Pri hypotéke s dokladovaným príjmom z podnikania (či už SZČO alebo s.r.o.) nikdy nie je základným kritériom výberu banky úroková sadzba, ale možnosť banky uznať dostatočný príjem na získanie hypotéky. Až potom je cieľ mať čo najnižší úrok.

 

Dohodnite si nezáväznú konzultáciu vašej hypotéky

Zadajte mi váš email alebo telefónne číslo a ja sa vám ozvem:

Komentáre