Aký fix zvoliť dnes a či bude najlepší aj o 5 rokov?

Finančnému poradenstvu a sprostredkovaniu sa venujem vyše 10 rokov. Klientom pomáham pri optimálnom výbere a nastavení finančných produktov. Okrem toho sa venujem aj analytickej činnosti a tvorbe porovnávacích nástrojov.

fix

Zobrať dnes 5 r. fix za 1,5% alebo 10 ročný za 2,1%? Ak si dnes zoberiete 5 r. fix, viete aký môže byť max. úrok na novej 5 r. fixácii, aby to bolo v súčte výhodnejšie ako keď si dnes zvolíte 10 r. fixáciu?

Mnohí z vás aktuálne riešia hypotéku a s ňou súvisiacu otázku aký fix zvoliť. Zobrať kratší fix s nižším úrokom a nižšou splátkou alebo dlhší fix s vyšším úrokom, vyššou splátkou a vyššou preplatenosťou na úrokoch?

5 r. fix alebo 10 r. fix?

Predstavte si situáciu. Dostanete ponuku z banky na 5 r. fixáciu za 1,5% alebo 10 r. fixáciu za 2,2%. Čo by ste si vybrali? Preferujete aktuálne nižšiu splátku alebo istotu nemennej aj keď vyššej splátky na 10 rokov? Rozdiel v mesačnej splátke pri hypotéke vo výške 50 000 € pri dobe splácania 30 rokov hypotéke je slušných 17,29 €.

Mne napadla jedna zaujímavá otázka: Ak by som si teraz zvolil 5r. fixáciu, aký môže byť maximálny úrok po piatich rokoch splácania na novej 5 r. fixácii, aby to bolo stále výhodnejšie ako si zobrať teraz 10 r. fixáciu?

Pomôcka pre výber fixácie

Vytvoril som teda jednoduchý výpočet, kde som si volil výšku úrokovej sadzby pre 5 r. fixácie (od 1,5% do 1,75%) a porovnával to s 10 r. fixáciou (pri úrokoch od 2% do 2,5%) pričom ma zaujímalo, aký úrok môžem mať maximálne po skončení prvej 5 r. fixácii na novej 5 r. fixácii, aby to bolo v celkovom súčte výhodnejšie ako 10 r. fixácia.

Modelový príklad:

Fixácia 5 rokov Fixácia 10 rokov
Výška hypotéky: 50 000 €
Doba splácania: 30 rokov
Úroková sadzba: 1,5% 2,1%
Splátka: 172,56 € 189,85 €
Zaplatené celkom za 60 m.: 10 353,61 € 11 391,03 € (+1037,42)
Zostatok úveru po 60 m.: 43 146,89 € 43 778,77 € (+622,79 €)
Zaplatené celkom za 120 m.: ? 22 728,05 €
Zostatok úveru po 120 m.: ? 36 834,86 €

 

 

 

 

Po 60 m. splácania som zobral zostatok úveru s 5 r. fixáciou a skúmal som aký najvyšší môže byť úrok na novej fixácii, aby sa v celkovom súčte (celkovo zaplatené a zostatok úveru) oplatilo zobrať dve 5 r. fixácie.

V nasledujúcej tabuľke sú všetky možné aj nemožné kombinácie úrokových sadzieb 5 r. fixu a 10 r. fixu.

Ako čítať tabuľku?

Zoberiete z prvého stĺpca úrok pri 5 r. fixe, ktorý ste dostali ako najlepšiu ponuku v banke. Z prvého riadka zoberiete úrok, ktorý ste dostali ako najlepšiu ponuku pri 10 r. fixe. Úroková sadzba, ktorá vzniká križovaním vašich ponúk predstavuje maximálny úrok, ktorý musíte mať po 60 m .splácania pri novej 5 r. fixácii aby sa vám oplatilo dnes zobrať 5 r. fixáciu 🙂

Fix 5 rokov/10 rokov 2% 2,10% 2,20% 2,30% 2,40% 2,50%
1,50% 2,60% 2,80% 3% 3,25% 3,45% 3,70%
1,60% 2,45% 2,70% 2,90% 3,10% 3,35% 3,55%
1,70% 2,35% 2,55% 2,80% 3% 3,20% 3,45%
1,75% 2,30% 2,50% 2,70% 2,95% 3,15% 3,40%

Záver

Ak veríte tomu, že sa v roku 2021-2022 budú hýbať úroky na hypotékach do 3% pri 5 r. fixáciách, pokojne si dnes vyberte 5 r. fix. Ak tomu neveríte, mali by ste si vybrať fixáciu o dĺžke 10 rokov. A čomu verím ja? Ja verím v štatistiky a tie hovoria na dlhodobom horizonte viacmenej jasne v prospech dlhých fixácií.

PS: ospravedlňujem sa za zložité vysvetľovanie 🙂

Zdroj: vlastné prepočty (súbor na stiahnutie: dlha-vs-kratka-fixacia )

Komentáre

Ako by ste ohodnotili tento článok?

Čím viac hviezdičiek tým lepší.

Priemerné hodnotenie: / 5. Počet hodnotení:

Ak považujete článok za užitočný...

Zdieľajte ho s ostatnými.

Je nám ľúto, že sa Vám článok nepáčil.