Hypotéka pre mladých aj keď máte keš? Jasné!

Finančnému poradenstvu a sprostredkovaniu sa venujem vyše 10 rokov. Klientom pomáham pri optimálnom výbere a nastavení finančných produktov. Okrem toho sa venujem aj analytickej činnosti a tvorbe porovnávacích nástrojov.

hypotéka

Hypotéka. Kedy, akým spôsobom a za akých podmienok je výhodnejšie zobrať si hypotéku aj keď ju nepotrebujete. Minimálne v jednom prípade sa to oplatí. Tu je popísaný.

Hypotéka môže byť dobrá

Predstavte si situáciu. Mladý človek do 30 rokov, s hrubým príjmom do 1100-1200 € sa chystá do vlastného bývania. Jeho rodičia mysleli dopredu a či už sporením, zdedením alebo iným spôsobom nakumulovali dostatočné finančné zdroje na kúpu. Aby ho ochránili pred bremenom splácania hypotéky, navrhnú mu kúpiť vyhliadnutý byt za „hotové“. Málokto tuší, že správnym výberom banky je preplatenosť na úrokoch pri výške úveru 50 000 € so štátnym príspevkom za 5 rokov neuveriteľných 115,06 €. To sú peniaze zadarmo. Prečo teda nevyužiť štátny príspevok pre mladých, keď na neho máte nárok. Akurát sa treba odosobniť od pocitu, že máte úver, teda ste dlžníkom banky.

Počúvajte čísla

Aký je teda postup?

  1. zoberiete si hypotéku so štátnym príspevkom v Tatrabanke vo výške 70% z hodnoty nehnuteľnosti, max. 50 000 € (volíme 5 r. fixáciu a dobu splácania 30 rokov kvôli najnižšej možnej splátke)
  2. zvyšok ceny bytu vyplatíte za hotové
  3. peniaze, ktoré ste vám ostali vďaka tomu, že ste si zobrali hypotéku odložíte do IAD Realitného fondu, ktorého výnos sa v posledných rokoch hýbal okolo 4% p.a., vstupný poplatok vo výške 3% znížime cez Depozitné konto na 0,5%
  4. hypotéku po 5 rokoch splácania jednorazovo vyplatíte

Prepočty: náklady a poplatky vs. zisk z úrokov

Prejdime si všetky náklady tohto riešenia, pričom budem simulovať situáciu, že si požičiame celých 50 000 € aj keď ich máme v hotovosti pri kúpe. Kupovaná nehnuteľnosť má hodnotu 80 000 €.

  • vstupný poplatok do 1. Realitného fondu: 250 €
  • poplatky a náklady spojené s hypotékou:
    • poplatok za spracovanie hypotéky: 0,8% z 50 000 € = 400 €*
    • poplatok za vedenie účtu: 0 €
    • poplatok za znalecký posudok: 150 €
    • kolky za záložné zmluvy: 66 €
    • preplatenosť na úrokoch: 115,06 €

V nasledujúcej tabuľke je popísaná ziskovosť pri jednotlivých výškach úveru.

 Výška hypotéky Vstupný poplatok do fondu Zisk po zdanení po 5 rokoch sporenia Poplatky a náklady spojené s hypotékou Čistá výnosnosť
50 000 € 250 € 8730,57 € 731,06 €* 7999,51 €
40 000 € 200 €  6984,46 € 627,93 €* 6356,53 €
30 000 € 150 €  5238,34 € 524,8 €* 4713,54 €
20 000 € 100 €  3492,22 € 421,66 €* 3070,56 €

 * náklady môžu byť podstatne nižšie keď má Tatrabanka kampaň so 100% zľavou na spracovateľský poplatok

 

Výhody tohto riešenia

  • v prípade akejkoľvek nepredvídateľnej udalosti máte počas prvých piatich rokov svoje peniaze k dispozícii
  • po piatich rokoch sporenia máte nakumulovaných viac peňazí ako na začiatku, hypotéku splatíte a rozdiel je vaša finančná rezerva

 

EDIT 2018: Toto riešenie od januára 2018 nie je možné, nakoľko sa štátny príspevok v danej podobe už neposkytuje.

Komentáre

Ako by ste ohodnotili tento článok?

Čím viac hviezdičiek tým lepší.

Priemerné hodnotenie: / 5. Počet hodnotení:

Ak považujete článok za užitočný...

Zdieľajte ho s ostatnými.

Je nám ľúto, že sa Vám článok nepáčil.