Od akej výšky úveru sa už neoplatí štátny príspevok pre mladých?

Finančnému poradenstvu a sprostredkovaniu sa venujem vyše 10 rokov. Klientom pomáham pri optimálnom výbere a nastavení finančných produktov. Okrem toho sa venujem aj analytickej činnosti a tvorbe porovnávacích nástrojov.

statny prispevok pre mladych

Podmienky na získanie štátneho príspevku sú už takmer notoricky známe. Max. výška 50 000 €, max. vek 35 rokov, po dobu 5 rokov. Avšak do akej výšky úveru sa oňho ešte oplatí žiadať? 

Urobil som porovnanie klasickej hypotéky s úvermi so štátnym príspevkom pre mladých pri rôznych výškach úveru (kupovanej nehnuteľnosti). Simuloval som 90% financovanie t.j. že od banky budete žiadať 90% z hodnoty kupovanej nehnuteľnosti. Pri klasickej hypotéke som zvolil simulovaný úrok 1,9%, pri úveroch so štátnym príspevkom 3,1% (pred pripísaním štátneho príspevku). Fixácia 5 rokov = 60 splátok. Doba splácania 30 rokov.

Preplatenosť po 60 mesiacoch

V nasledujúcej tabuľke porovnávam preplatenosť jednotlivých alternatív za obdobie 60 mesiacov. Farebná škála žltá – oranžová – modrá predstavuje preplatenosť od najnižšej po najvyššiu.

Pri výške úveru do 50 000 € dominujú podľa predpokladov OTP s Tatrabankou (od decembra minulého roka však poskytuje štátny príspevok len do výšky 70% z hodnoty nehnuteľnosti, čím už nie je tak suverénne najlepšia pri úveroch tejto výšky). Relatívne nízku preplatenosť má pri úveroch do 50 000 € aj SLSP  s ČSOB a to aj napriek tomu, že majú refundačný spôsob pripisovania štátneho príspevku. Dôvodom je fakt, že sú to posledné dve banky, ktoré sú vám schopné pripisovať štátny príspevok do výšky úveru 50 000 € bez ohľadu na hodnotu nehnuteľnosti.

Pri výške úveru medzi 50 000 € až 100 000 € sa pri bankách už naplno prejavuje spôsob pripisovania štátneho príspevku.

Od výšky úveru 108 000 € sa začína dostávať do popredia VÚB spolu s klasickou hypotékou. U VÚB je to spôsobené tým, že svojim klientom poskytuje príspevok banky vo výške 1% na 70% z hodnoty nehnuteľnosti, čím získava obrovskú konkurenčnú výhodu a to aj napriek tomu, že nedisponuje priamym strhávaním štátneho príspevku. U klasickej hypotéky je to spôsobené logicky nízkym úrokom 1,9%, keďže v prípade alternatív so štátnym príspevkom sa požičiavaná suma nad 50 000 € úročí už úrokom 3,1%.

No a kedy sa už neoplatí žiadať si štátny príspevok aj keby ste na neho mali nárok? Samozrejme, že to závisí od konkrétneho prípadu. Vo všeobecnosti ale možno povedať, že pri úvere vo výške 130 000 €, už štátny príspevok nemusí byť optimálnym riešením.

Zdroj: vlastné prepočty

PS: Ďakujem Lenke Smažákovej (http://transparentne.info/) za upozornenie na chybičku krásy vo výpočte, ktorú som mohol vďaka nej odstrániť 🙂

 

EDIT 2017: Výpočty stratili relevanciu, keďže na druhú časť úverov začali banky poskytovať sadzbu bez prirážky 3%.

 

 

Komentáre

Ako by ste ohodnotili tento článok?

Čím viac hviezdičiek tým lepší.

Priemerné hodnotenie: / 5. Počet hodnotení:

Ak považujete článok za užitočný...

Zdieľajte ho s ostatnými.

Je nám ľúto, že sa Vám článok nepáčil.