Prečo nie je jedno z ktorej banky si zoberiete štátny príspevok pre mladých

Finančnému poradenstvu a sprostredkovaniu sa venujem vyše 10 rokov. Klientom pomáham pri optimálnom výbere a nastavení finančných produktov. Okrem toho sa venujem aj analytickej činnosti a tvorbe porovnávacích nástrojov.

statny prispevok pre mladych

Každý človek s vekom do 35 rokov a hrubým príjmom do 1090,70 € (údaj k 1.7.2015) môže využiť štátny príspevok pre mladých na zníženie úrokovej sadzby pri hypotéke. Vedeli ste však, že rozdiel v zostatku úveru medzi bankami môže byť po 5tich rokoch splácania takmer 3000 €? Zákon si totiž každá banka vysvetľuje po svojom.

Základným rozdielom je spôsob pripisovania štátnej prémie. Priamy spôsob pripisovania štátneho príspevku funguje tak, že banka odpočíta štátny príspevok v podobe 3% (2% štát a 1% banka) od úrokovej sadzby, ktorú dostanete od banky. Príklad: Od banky dostanete úrokovú sadzbu 3,1%, po zohľadnení štátneho príspevku 3% platíte úrok 0,1%.

Refundačný spôsob pripisovania štátneho príspevku funguje dvojakým spôsobom:

  1. banka vás nechá zaplatiť úrokovú sadzbu, ktorá vám vyjde, odpočíta od nej výšku prémie banky (1%) a následne vám posiela štátny príspevok na účet. Príklad: Od banky dostanete úrokovú sadzbu 3,1%, banka vám odráta štátny príspevok banky vo výške 1% a vy zaplatíte úrok z istiny vo výške 2,1%. Následne na to, vám pripíšu štátny príspevok na váš účet.
  2. banka vás nechá zaplatiť úrokovú sadzbu, ktorá vám vyjde a následne vám posiela štátny príspevok od štátu vo výške 2% aj banky vo výške 1% na účet. Príklad: Od banky dostanete úrokovú sadzbu 3,1%, ktorú aj v skutočnosti zaplatíte a následne obdržíte na účet štátny príspevok.

V čom je háčik? Štátny príspevok sa nepripisuje rovnakým spôsobom

Váš náklad t.j. to, čo vás hypotéka v skutočnosti každý mesiac stojí je vo všetkých bankách po zohľadnení štátneho príspevku rovnaká, ALE hlavný rozdiel je teda v tom, aký úrok musíte v skutočnosti zaplatiť a teda koľko z vašej splátky ide na splácanie istiny a koľko na zaplatenie úroku.

Ako príklad uvádzam nasledovnú tabuľku s výškou úveru so štátnym príspevkom 50 000 € a úrokovou sadzbou 3,1%.

  • Banky A – priamy spôsob pripisovania štátneho príspevku
  • Banky B – refundačný spôsob pripisovania štátneho príspevku so započítaním štátneho príspevku banky vo výške 1%
  • Banky C – refundačný spôsob pripisovania štátneho príspevku
Banky A Banky B Banky C
Mesiac Náklad (Splátka – ŠPM) Splátka istiny Splátka úroku Náklad (Splátka – ŠPM) Splátka istiny Splátka úroku Náklad (Splátka – ŠPM) Splátka istiny Splátka úroku
1. 140,99 136,82 4,17 140,99 99,82  41,17  140,99  84,34  56,65
2. 140,99 136,83 4,16 140,99 99,99  41 140,99 84,56 56,43
3. 140,99 136,85 4,14 140,99  100,17  40,82 140,99 84,78 56,21
58. 140,99 137,47 3,52 140,99  110,28  30,71 140,99 97,7 43,29
59. 140,99 137,48 3,5 140,99  110,47  30,52 140,99 97,96 43,03
60. 140,99 137,50 3,49  140,99 110,67 30,32 140,99 98,21 42,78
Zostatok po 60 mesiacoch:
41 770,48 43 690, 87 44 533,87

 

Odhalenie:

Hodnota článku by bola len polovičná pokiaľ by som neodhalil identitu jednotlivých bánk. Tak nech sa páči:

Banky A: Tatrabanka, OTP banka

Banky B: Unicredit banka, Sberbank, VÚB

Banky C: ČSOB, Slovenská sporiteľňa

 

Na základe viacerých názorov a komentárov, že VÚB patrí do kategórie A som sa rozhodol zverejniť výpis z účtu klienta, kde jasne vidieť, že VÚB patrí do kategórie B. Klient v jeden deň zaplatí úrok 2,1% a v zápätí mu banka pripíše štátny príspevok vo výške 2%. V spodnom riadku vidieť aká časť splátky išla na istinu a aká na úrok.

 

EDIT 2018: Toto rozdelenie bánk platilo na úvery so štátnym príspevkom, ktoré boli poskytnuté do 31.12.2017.

Komentáre

Ako by ste ohodnotili tento článok?

Čím viac hviezdičiek tým lepší.

Priemerné hodnotenie: / 5. Počet hodnotení:

Ak považujete článok za užitočný...

Zdieľajte ho s ostatnými.

Je nám ľúto, že sa Vám článok nepáčil.